[이코노미스트 김윤주 기자] 지방은행의 입지가 좁아지고 있다. 지방은행은 지역경제 침체, 인터넷은행과의 경쟁 심화 등 이중고를 겪고 있다. 이 가운데 지방은행의 공공성과 존재 가치를 재정립해야 한다는 목소리가 커지고 있다.

금융권에 따르면 올해 1분기 지방은행 가운데 가장 큰 순이익을 낸 곳은 BNK부산은행으로, 순이익은 856억원을 기록했다. 하지만 이마저도 전년 동기 대비 31.6% 감소했고, 인터넷전문은행(인뱅)인 카카오뱅크의 급성장에 따라잡힐 위기다. 카카오뱅크는 올해 1분기 순이익 1374억원으로 ‘역대 최대’ 기록을 썼다.

나머지 지방은행의 실적 또한 카카오뱅크보다 못한 상황이다. 올해 1분기 각 지방은행의 순이익을 살펴보면 ▲BNK경남은행 694억원 ▲광주은행 642억원 ▲전북은행 415억원 ▲제주은행 29억원 등이다.

지방은행은 순이익 부진뿐 아니라, 연체율 또한 빠르게 악화되고 있다. 부산·경남·광주·전북·제주 등 5개 지방은행의 평균 연체율은 지난 1분기 말 1.14%로 집계됐다. 작년 말 평균 연체율 0.81%과 비교해 0.33%포인트 급등했다. 국민·신한·하나·우리 등 4대 시중은행의 지난 1분기 말 평균 연체율은 0.35%로, 지방은행의 3분의 1 수준이다. 

최근 지방은행 연체율 상승의 문제점은 가계대출과 기업대출이 모두 급등하고 있다는 점이다. 코로나19 같은 외부 충격이 가해지면 기업대출 연체율이 일시적으로 치솟지만 가계대출 연체율 상승폭은 제한적이었다. 하지만 올해 1분기 말 5개 지방은행 가계대출 연체율은 1.08%로, 관련 통계를 확인할 수 있는 2008년 3월 말 이후 17년 만에 최고치로 치솟았다. 

지역에 갇히고 경기침체 늪…‘사면초가’ 지방은행
지방은행의 현실은 말 그대로 ‘사면초가’다. 우선 지방은행은 지리적으로 갇혀있다. 지방은행은 전국적인 영업망을 갖춘 시중은행과 달리 본점을 지방에 두고 영업구역도 특정 지역으로 제한된다. 

지난해 6월 대구은행이 시중은행 ‘iM뱅크’로 대변신을 한 것 또한 이를 타파하기 위한 노력이다. 대구은행의 시중은행 전환은 전국구 영업망을 갖춘 은행으로 확장했다는 것에 큰 의미가 있다. 실제로 iM뱅크는 시중은행 전환 이후 강원권에 첫 지점을 설립했다.

지난해 7월 개점한 iM뱅크 강원 원주지점은 대구·경북 이외 지역 영업망 확충을 위한 거점점포 1호다. 이후 iM뱅크는 지난해 12월 서울 가산디지털금융센터와 화성 동탄금융센터를 차례로 오픈했다. 가산과 동탄 지역은 중소기업금융을 중심으로 디지털 금융의 동반 성장과 젊은 고객층의 신규 유입 가능성이 높아 선정됐다.

iM뱅크는 지역에 뿌리를 둔 유일한 시중은행으로서 전국구 은행으로 거듭나기 위해 지역마다 핵심 점포를 만들어 그 지역 전체를 커버한다는 전략이다. iM뱅크의 시중은행 전환 성공여부가 장기적으로 지방은행의 ‘롤모델’이 될 수 있을지도 관건이다.

지방은행의 성장이 둔화된 것은 지방의 경기침체 탓도 크다. 지방은 출생률 저하, 청년층 인구 유출로 소멸의 위기에 직면했다. 특히 지방에 거점을 둔 조선·자동차·기계 등의 전통산업 쇠퇴와 신성장동력인 첨단 사업들의 수도권 집중화 현상이 진행됐다. 지방은행이 영업력을 강화할 수 없는 환경인 셈이다. 

지방은행은 지역경제 살릴 열쇠…日 사례 참고 조언도
지방은행은 지역경제를 살릴 수 있는 열쇠로도 꼽힌다. 이에 지방은행을 지자체 금고은행으로 지정하는 법제화, 지역균형발전 정책 추진 과정에서 지방은행을 적극적으로 활용할 수 있는 체계 구축 등 방안 강구가 필요하다. 지난 4월 18일 ‘지역 경제의 위기와 지방은행의 역할’을 주제로 열린 금융노동포럼에선 이를 위한 해법이 논의됐다.

당시 김형선 금융노조 위원장은 “서울에 있는 은행이나 금융기관을 지방으로 옮기는 것이 아니라, 그 지역에 있는 돈이 그 지역에 재투자되도록 하는 것이 지방은행과 지역 경제를 살리는 핵심”이라면서 “더불어 수도권의 여러 자금들도 지역 활성화를 위해 재투자될 수 있도록 하는 것도 중요하다”고 강조했다.

정원호 금융노조 지방은행노동조합협의회 의장(전북은행지부 위원장)도 “지방은행은 지역경제 활성화를 위해 지역 인재 채용, 소상공인 지원, 지역사회 공헌 활동, 당기 순이익의 10% 이상, 지역 사회 환원 등 많은 역할을 하고 있지만 규모 한계, 지역 안개로 인해 어려움을 계속 겪고 있다”면서 “지방은행을 육성 지원해 지역 내 자금의 선순환 및 중소 소상공인, 저신용자 분들이 1금융권에서 자금을 이용할 수 있도록 지원책을 마련해야 된다”고 설명했다.

전문가는 일본의 사례에서 지방은행 활성화 해법을 찾을 수 있다고도 말한다. 이병윤 한국금융연구원 선임연구위원은 “은행 부수업무 및 자회사 범위를 확대해야 한다”면서 “일본처럼 우리나라도 지방소멸을 억제하고 지속가능사회를 구축하기 위한 사업을 은행 부수업무로 허용하거나, 관련 회사에 대해 은행 지분한도를 완화하여 자회사로 둘 수 있도록 하는 방안을 검토해야 한다”고 조언했다.

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